안녕하세요, 이번에는 4세대 실손 보험에 대해 알아보려고 합니다. 4세대 실손 보험은 2021년 7월부터 적용된 새로운 실손 의료 보험으로, 기존의 1~3세대 실손 보험과는 다른 특징과 장단점을 가지고 있습니다.
그래서 이번 글에서는 4세대 실손 보험의 특징과 장단점, 그리고 기존의 실손 보험에서 4세대 실손 보험으로 전환할 때 주의할 점에 대해 자세하게 설명해드리겠습니다. 4세대 실손 보험에 관심있으신 분들은 꼭 읽어보시고, 궁금한 점이 있으시면 댓글로 남겨주세요. 😊
4세대 실손 보험의 특징
4세대 실손 보험의 특징은 다음과 같습니다.
- 비급여 항목 전체를 별도의 특약으로 구성했습니다. 기존의 3세대 실손 보험에서는 비급여 3종(주사제, 도수치료/체외충격파치료/증식치료, 비급여 MRI/MRA영상 진단)만 별도의 특약으로 구성되어 있었는데, 4세대 실손 보험에서는 비급여 항목 전체를 특약으로 분리했습니다. 즉, 비급여 항목에 대해 보험금을 청구하려면, 비급여 특약을 가입해야 합니다.
- 개인별 할인/할증 제도를 도입했습니다. 기존의 1~3세대 실손 보험에서는 비슷한 나이대의 손해율을 따져서 전체적으로 할증되었지만, 4세대 실손 보험에서는 개인별로 적용됩니다. 즉, 비급여 항목을 많이 청구한 사람은 다음 갱신시 보험료가 더 많이 오르고, 비급여 항목을 적게 청구한 사람은 다음 갱신시 보험료가 상대적으로 적게 오르게 됩니다.
- 자기부담금 비율을 20%~30%로 상향했습니다. 기존의 3세대 실손 보험에서는 자기부담금 비율을 10%~30% 중 선택할 수 있었는데, 4세대 실손 보험에서는 20%~30%로 상향했습니다.
- 즉, 4세대 실손 보험 가입자는 약제비, 진료비로 지출한 금액 중 급여는 20%, 비급여는 30%씩 내 돈을 내야하고, 나머지 금액만 보험금으로 돌려받을 수 있습니다.
- 보험가입기간을 5년으로 단축했습니다. 기존의 1~3세대 실손 보험에서는 보험가입기간이 15년이었는데, 4세대 실손 보험에서는 5년으로 단축했습니다. 즉, 5년 후에는 그 때 나온 실손 보험 상품에 재가입해야 합니다.
4세대 실손 보험의 장점과 단점
4세대 실손 보험의 장점과 단점은 다음과 같습니다.
장점
- 보험료가 저렴합니다. 4세대 실손 보험은 자기부담금이 높고, 비급여 항목을 별도의 특약으로 구성했기 때문에, 기존의 1~3세대 실손 보험보다 보험료가 저렴합니다. 예를 들어, 40세 남성이 3세대 실손 보험에 가입했을 때 월 보험료는 약 6만원이었는데, 4세대 실손 보험에 가입하면 월 보험료는 약 3만원으로 절반 가까이 줄어듭니다.
- 보장 범위가 넓습니다. 4세대 실손 보험은 비급여 항목 전체를 특약으로 구성했기 때문에, 기존의 3세대 실손 보험에서 보장하지 않았던 비급여 항목도 보장받을 수 있습니다. 예를 들어, 3세대 실손 보험에서는 비급여 주사와 약, 도수치료 등 일부 비급여 치료를 특약으로 분리되어 있어, 원하는 보장항목을 넣어 특약으로 가입해야 했는데, 4세대 실손 보험에서는 비급여 특약을 가입하면 비급여 항목 전체를 보장받을 수 있습니다.
단점
- 자기부담금이 높습니다. 4세대 실손 보험은 자기부담금이 20%~30%로 상향되었기 때문에, 기존의 3세대 실손 보험보다 자기부담금이 높습니다. 즉, 4세대 실손 보험 가입자는 약제비, 진료비로 지출한 금액 중 급여는 20%, 비급여는 30%씩 내 돈을 내야하고, 나머지 금액만 보험금으로 돌려받을 수 있습니다.
- 보험료가 인상될 수 있습니다. 4세대 실손 보험은 개인별 할인/할증 제도를 도입했기 때문에, 비급여 항목을 많이 청구한 사람은 다음 갱신시 보험료가 더 많이 오르고, 비급여 항목을 적게 청구한 사람은 다음 갱신시 보험료가 상대적으로 적게 오르게 됩니다. 즉, 4세대 실손 보험은 병원비를 많이 지출한 사람에게는 불리한 보험입니다.
- 보험가입기간이 짧습니다. 4세대 실손 보험은 보험가입기간이 5년으로 단축되었기 때문에, 5년 후에는 그 때 나온 실손 보험 상품에 재가입해야 합니다. 즉, 4세대 실손 보험은 장기적인 보장을 기대하기 어려운 보험입니다.
4세대 실손 보험으로 전환할 때 주의할 점
4세대 실손 보험으로 전환할 때 주의할 점은 다음과 같습니다.
- 전환 시 보험료가 인상될 수 있습니다. 4세대 실손 보험으로 전환하면, 보험료가 5년마다 인상되는 것이 아니라, 전환 시점에 바로 인상됩니다. 즉, 4세대 실손 보험으로 전환하면, 보험료가 한 번에 크게 오를 수 있습니다.
- 전환 시 보장 내용이 달라질 수 있습니다. 4세대 실손 보험으로 전환하면, 기존의 1~3세대 실손 보험과는 다른 보장 내용이 적용됩니다. 즉, 4세대 실손 보험으로 전환하면, 자기부담금이 높아지고, 비급여 항목을 별도의 특약으로 가입해야 하고, 보험가입기간이 짧아집니다.
- 전환 시 보험계약이 해지될 수 있습니다. 4세대 실손 보험으로 전환하면, 기존의 1~3세대 실손 보험과는 다른 보험계약이 체결됩니다. 즉, 4세대 실손 보험으로 전환하면, 기존의 보험계약이 해지되고, 새로운 보험계약이 시작됩니다. 이때, 보험사는 보험가입자의 병력을 다시 확인하고, 보험가입 승인 여부를 결정합니다. 만약, 보험가입자가 기존에 앓았던 질병이나 수술 등을 숨기거나 거짓으로 작성했을 경우, 보험사는 보험가입을 거절하거나 보험료를 할증할 수 있습니다.
마무리하며
이상으로 4세대 실손 보험의 특징과 장단점, 그리고 전환 시 주의할 점에 대해 알아보았습니다. 4세대 실손 보험은 2021년 7월부터 적용된 새로운 실손 의료 보험으로, 기존의 1~3세대 실손 보험과는 다른 특징과 장단점을 가지고 있습니다. 4세대 실손 보험은 보험료가 저렴하고 보장 범위가 넓지만, 자기부담금이 높고 보험료가 인상될 수 있으며, 보험가입기간이 짧습니다. 그래서 4세대 실손 보험에 가입하거나 전환하려는 분들은 잘 비교하고 고민하시기 바랍니다.
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