라이프 플래닛e 상해보험 - 보험료가 오르지 않는 다이렉트 상해보험!

 

 

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안녕하세요, 오늘은 교보라이프플래닛생명의 (무)라이프플래닛e상해보험에 대해 빠짐없이 알아보도록 하겠습니다. 
요즘같이 교통사고와 각종 사건사고가 빈번한 시대에 상해보험의 필요성은 날로 커지고 있는데요, 
그만큼 나에게 꼭 맞는 상품을 고르는 것이 중요해졌습니다. 이에 이 상품의 특징부터 장단점, 
가입 전 체크포인트까지 구석구석 짚어보겠습니다.

1. 어떤 상품일까? 상품의 특징 미리보기  
(무)라이프플래닛e상해보험은 일단 상해보험 치고는 교통재해에 초점을 맞춘 상품이라 할 수 있습니다. 
보통 상해보험이 말 그대로 각종 상해사고 전반을 다뤄서 보장범위가 넓은 반면, 
이 상품은 특히 대중교통 이용중 발생한 교통사고에 더 두둑한 보험금을 지급하는 구조입니다.

구체적으로 대중교통 이용 중 교통재해로 사망할 경우 최대 2억까지 보장받을 수 있고, 
그 외 일반 교통재해 사망 시에도 1억 5천만원을 지급하니 교통사고 위험이 높은 분들에게는 
꽤나 매력적인 조건이 아닐 수 없습니다. 여기에 일반재해 사망 시 1억, 
재해골절 진단 확정 시 1회당 25만원 등의 기본적인 상해보험 보장 내용도 함께 담겨 있습니다.

참고로 회사 측에서는 '대중교통 이용 중 교통재해'를 약관상 '승객으로 탑승 중이거나 승/하차를 위해 
대기 중 발생한 급격하고 우연한 교통사고 전반'으로 정의하고 있습니다. 
전철,기차,버스,택시,비행기 등 대중적으로 이용하는 교통수단을 아우르는 범위라 보시면 될 것 같네요.

2. 가입 조건은 어떻게 될까?   
자, 그럼 가입 조건을 좀 더 자세히 들여다볼까요? 
우선 가장 기본적으로 피보험자 연령은 만 19세에서 60세까지로 제한하고 있습니다. 
이는 61세 이상의 고연령층에서 상해위험이 급격히 높아지는 것을 감안한 기준으로 보입니다.

다음으로 보험기간은 5년/10년/15년/20년 만기와 60세/65세/70세/80세 만기 등 연령만기형까지 
다양한 선택지가 마련되어 있고, 거기에 맞춰 보험료 납입기간도 일시납부터 
5년납/10년납/20년납/55세납/60세납, 그리고 최대 전기납(종신납)까지 유연하게 설계할 수 있습니다. 

보험가입금액의 경우 가입자의 필요와 재정상황에 따라 최소 5천만원에서 최대 1억원까지 
자유롭게 선택할 수 있도록 했는데요, 다만 이는 5천만원 단위로만 조정 가능하다는 점, 
기존 유사보험 가입 총액에 따라서는 제한이 있을 수 있다는 점도 기억해 두세요.

마지막으로 의무부가특약은 없지만 특별한 건강검진 없이도 고지의무 사항에 따라 계약이 체결되므로
가입 전 반드시 피보험자의 건강상태를 정확히 파악해 놓아야겠죠?

3. 보험료는 얼마나 될까?
한편 보험료는 개인의 나이, 성별, 건강상태, 직업 위험군 등에 따라 천차만별일 수밖에 없습니다.
실제 40세 남성 기준으로 가입금액 5천만원, 보험기간 20년, 납입기간 20년으로 설정했을 때의 월납입료는
직업에 따른 위험등급별로 이렇습니다.
 
- 비위험군 : 2,350원
- 중위험군 : 2,580원 
- 고위험군 : 2,800원

직업에 따른 위험도 차이가 보험료에 그대로 반영되는 걸 확인할 수 있는데요, 
이는 동일 조건의 40세 여성의 경우 아래와 같이 전체적으로 더 낮은 수준을 보입니다.
 
- 비위험군 : 1,550원
- 중위험군 : 1,700원
- 고위험군 : 1,850원  

이처럼 나이, 성별, 직업에 따른 위험도 차이가 보험료에 꽤나 직접적으로 반영되므로,
가입 전에 본인의 조건에 맞는 견적을 꼼꼼히 산출해 보는 과정 또한 필수적이겠습니다.

4. 보장 내용, 더 자세히 보자!  
이제 아까 잠깐 언급했던 이 상품의 주요 보장내용을 더욱 구체적으로 파헤쳐 봅시다.
먼저 사망보험금의 경우, 앞서 말씀드린 것처럼 대중교통 이용 중 교통재해로 사망할 시에는 
가입금액의 2배, 즉 최대 2억까지 지급되고, 일반교통재해의 경우 최대 1억5천만원, 
그 외 일반재해로 사망 시에는 기본 가입금액만큼인 최대 1억이 보장됩니다. 

예를 들어 가입금액 1억 기준으로 보면,
- 대중교통 이용중 교통재해 사망 시 : 2억원
- 일반 교통재해 사망 시 : 1억 5천만원
- 비교통 일반재해 사망 시 : 1억원
이렇게 단계별 차등을 두고 있는 셈이죠.

사망에 이르지 않더라도 후유장해가 발생할 경우 역시 최대 가입금액 한도 내에서 장해 정도에 따라 
일정 비율을 곱한 금액을 지급하는데요, 대중교통재해의 경우 가입금액의 100%를, 
일반교통재해는 75%, 기타 일반재해의 경우 50%를 각각 상한으로 합니다.

아, 그리고 장해지급률이 50% 이상이 되어 고도장해 상태로 인정되면, 
차회 이후의 보험료는 납입을 면제해 준다는 친절한 법칙도 있으니 참고하세요.

세부적으로 약관에 명시된 장해 분류표를 보면 장해의 종류와 정도에 따라 3%에서 100%까지 
장해지급률이 꽤 상세하게 규정되어 있습니다. 
예컨대 두 눈이 멀었을 경우 100%, 한 눈의 교정시력이 0.02 이하로 떨어졌을 때는 35%,
한 다리의 3대 관절 중 1개 관절의 기능에 심한 장해가 남은 경우 20% 등으로 책정되어 있죠.

사망, 장해와 더불어 또 하나 눈에 띄는 보장은 골절(치아 파절은 제외) 진단비인데요,
피보험자가 재해로 인해 골절 상태가 의학적으로 진단 확정될 때마다 1회당 25만원을 지급하는 것이 특징입니다.
광대뼈, 쇄골, 늑골, 견갑골 등 크고 작은 대부분의 골절이 포함되며 진단 횟수에 제한을 두지 않았으니
은근히 요긴하게 활용할 수 있는 보장이 아닐까 싶네요.

5. 주의사항, 꼭 기억하세요!
이렇게 (무)라이프플래닛e상해보험은 일반상해는 물론 특히 교통상해에 더욱 촘촘히 대비할 수 있는 
나름 특화된 상품인데요, 이런 장점에도 불구하고 주의해서 볼 사항들이 있습니다. 

우선 피보험자의 직업/직무 변경에 따른 위험도 증가 시 보험료가 인상되거나 일부 보장이 제한될 수 있는 점,
특히 고위험 직군으로 옮길 경우 보험회사가 추가보험료를 요구할 수 있다는 사실을 명심할 필요가 있습니다. 

또 꼭 상해 사고로 사망한 경우에 한해 보험금이 지급되므로 
질병이나 기타 원인으로 사망했을 때는 사망 당시 적립액만 돌려받는다는 것,
그리고 동일한 상해 사고로 인한 골절의 경우에는 진단 횟수와 상관없이 1회만 진단비를 준다는 내용도 체크해 두어야 하겠죠.

6. 해지시 환급금, 어떻게 될까? 
한편 계약 도중 불가피하게 해지를 할 경우 돌려받는 환급금 수준도 중요한 고려사항인데요,
경험상 대부분의 보험이 중도해지 시 원금 손실이 불가피한 것이 사실입니다.
다만 여기서는 최소한 납입기간의 40% 이상을 채운 시점부터는 
일정 수준 이상의 환급율을 보장하려 노력한 흔적이 보이긴 합니다.

실제 40세 남성이 앞서 말씀드린 동일한 조건(가입금액 5천만원, 20년납)으로 가입 후 
계약을 해지했다고 가정할 경우, 3년차까지는 사실상 환급금을 전혀 되돌려 받지 못하지만 
4년차부터 서서히 환급율이 높아져 10년차경에는 15% 수준까지 회복되는 추세를 보입니다.

해지 시점 납입보험료 총액 해지 환급금 환급률
3년  84만 6천원 0원 0%
5년 141만원 7만 8,640원 6%
10년 282만원 41만 6천원 15%  

물론 40세 여성의 경우 같은 기간 동안 각각 0%, 9%, 23%로 조금 더 높은 환급율을 기대할 수 있고요.
그렇다고는 해도 만기 시점인 20년차까지 생각하면 원금회복은 어려워 보이므로 
역시 해지에 대한 기대는 최소화하는 것이 좋겠죠? 
장기적 관점에서 꾸준히 유지하는 것이 상해보험의 효용을 극대화하는 현명한 방법일 것입니다.

7. 가입 前 체크포인트 6! 
이처럼 (무)라이프플래닛e상해보험은 장단점이 분명한 만큼 신중한 선택이 필요해 보입니다.
가입 여부를 고민하는 과정에서 최소한 아래 사항들만큼은 미리 짚어보시기를 강력히 권해드립니다!

① 내 예산과 보장 니즈에 맞는 보험료와 가입금액, 보장내용인지 꼼꼼히 계산하고 비교할 것   
② 상품 약관과 설명서를 꼭 읽어보고 이해 안 되는 부분은 설계사에게 질문할 것
③ 가입설계서상의 해지환급금 예시표를 통해 중도해지 가능성과 손실율도 가늠해 볼 것 
④ 피보험자의 직업, 건강상태 등 고지사항은 절대 축소/은폐하지 말고 정직하게 답할 것 
⑤

 

 

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